האם גם אתם זכאים למשכנתא שניה?
[מעל 34,355 ישראלים נמצאו זכאים למשכנתא שניה]
תוכן מקודם
תוכן מקודם
המתווה החדש אושר: בעלי נכס ייהנו ממשכנתא שנייה לטובת הקטנת ההחזר החודשי וסגירת חובות
- 521,789 צפיות
אסדרה חדשה של משרד האוצר תאפשר לבעלי נכס לקבל משכנתא שנייה להקטנת ההחזרים, עיקולים וסגירת חובות • מומלץ לבעלי נכס לבצע בדיקת זכאות בהקדם לפני שחלון ההזדמנות נסגר
מעל 17,428 ישראלים בדקו את זכאותם לקבלת משכנתא שניה ארוכת טווח ונמצאו זכאים, לבדיקת זכאות בחרו את קבוצת גילכם:
המיתון הכלכלי מורגש היטב באוויר הישראלי, ובמשרד האוצר מבינים כי נדרשים צעדים חריגים כדי למנוע זאת. בימים האחרונים התפרסם כי מספר מוסדות פיננסים יאפשרו מתן משכנתא עד 70% משווי הנכס במטרה לסייע לציבור נוטלי המשכנתאות להוריד את ההחזרים החודשיים. במסגרת התוספת הטיוטה, יתאפשר לחייבים בהוצאה לפועל שבבעלותם נכס לקבל משכנתא לסגירת החובות ואפילו קבלת הפטר.
אם עד היום לא התאפשר קבלת אשראי מהרגע בו דירוג האשראי נפגע, כעת יתאפשר להגדיל את המשכנתא עד לאחוז מימון של 70% משווי הנכס, וזאת בניגוד להנחיות הקיימות של בנק ישראל כיום.
החידוש כאן בעצם הוא שיפור בתנאים של המוצר של "הלוואה לכל מטרה": לאור השינוי נותני אשראי יוכלו למכור הלוואה לכל מטרה בתנאים טובים יותר, וכנגד הנכס של הלווים כעירבון להחזרת ההלוואה.
עם זאת, לאור הרפורמה שנכנסה לאחרונה בתחום של דירוג אשראי (חוק דירוג אשראי), הפתרון לא היה נגיש עבור חלק גדול באוכלוסייה, המוגדר מסורב משכנתא. מדובר בלווים שאמנם יש נכס בבעלותם, אולם הבנק לא מאשר (ואינו מאושר רגולטורית) לתת להם משכנתא מלכתחילה, עקב מה שמכונה אירוע שלילי בהיסטוריית האשראי שלהם: צ'ק שחזר, תיק בהוצאה לפועל, חשבון מוגבל, חריגה גדולה ממסגרת האשראי, תשלומי הלוואה שלא חזרו בזמן ועוד.
עבור אותם אלו שיש אירוע שלילי בהיסטוריית האשראי שלהם, אין מעשית אפשרות לקבל משכנתא בבנק, ולכן ההגדלה המסתמנת על אחוז המימון אותה יאפשר בנק ישראל אינה רלוונטית.
עם זאת, אותו פלח באוכלוסייה יכול לקבל כעת משכנתא חוץ בנקאית, ואף בשיעורי מימון גבוהים על הנכס. השוק החוץ בנקאי אינו מפוקח על ידי בנק ישראל, אלא על ידי המפקח על רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון. כעת, לאור המצב, יכולים אותם מסורבי בנקים שנקלעו לקשיים כלכליים, בין אם עקב המלחמה, ההאטה בשוק או עליות הריבית, למחזר את ההלוואות שלהם, אפילו אם יש להם אירוע אשראי שלילי, ולקבל מימון על הנכס בתנאים שיאפשרו להם הבראה פיננסית ופתיחת דף כלכלי חדש.
מעל 17,428 ישראלים בדקו את זכאותם לקבלת משכנתא שניה ארוכת טווח ונמצאו זכאים, לבדיקת זכאות בחרו את קבוצת גילכם:
"בעל נכס שזקוק לשיקום כלכלי יכול לבחון משכנתא חוץ בנקאית כאלטרנטיבה"
כדי להבין לעומק את האפיק של משכנתא חוץ בנקאית למסורבים בבנק, שוחחנו עם אריאל בבצ'יק, מנכ"ל המרכז להבראה פיננסית.
"איך בעצם הגענו לכאן? ב-2022 החל בנק ישראל להעלות את הריבית, וכך הסתיים לו יותר מעשור של ריבית אפסית. עליית הריבית תמיד הייתה באוויר, אבל בכל זאת, ישראלים רבים הופתעו ממנה, וכתוצאה מכך כולנו התחלנו לשלם הרבה יותר על האשראי שלקחנו. נוסיף לכך את העובדה שבתחילת השנה, עקב העימות הציבורי סביב הרפורמה, החלה אי ודאות בשווקים הפיננסיים, שער הדולר זינק וחלה האטה במשק. האטה שהוחרפה לאין שיעור כתוצאה ממתקפת השבעה באוקטובר, והמלחמה רבת-ההיקף שהחלה בעקבותיה. המספרים הם חד משמעיים: בתקופה שבין אוקטובר 2022 לאוקטובר 2023, נרשם גידול של כ-35% בפיגורים בהחזרי משכנתא ושוק הנדל"ן קפא. אין ספק שאזרחים רבים לא עומדים בנטל".
"רוב האנשים שאנחנו פוגשים במרכז להבראה פיננסית, מגיעים אלינו באותה נקודה", אומר בבצ'יק. "עקב עליית הריבית, הם לא היו יכולים עוד להתמודד עם ההחזרים החודשיים של כל ההלוואות והמינוס, והם זקוקים לפתרון מהשורש שיאפשר להם להתייצב כלכלית.
אנשים רבים מניחים כי אם יש להם נכס, הם יוכלו לקבל משכנתא מהבנק, אבל בפועל, אנו מגלים כי הבנקים מסרבים בתוקף להעמיד אשראי במצבים כאלו. ואז, יש שתי אפשרויות: או לאחד את כל החובות כחלק מפתרון מקיף לכל ההלוואות או למכור את הנכס.
בפועל, הרגולציה על משכנתא חוץ בנקאית היא אחרת לגמרי. לגופים חוץ בנקאיים יש הרבה יותר גמישות באישור משכנתאות והלוואות. אפשר להגיד באופן כמעט גורף, שמי שיש לו נכס על שמו והוא מסורב משכנתא בבנק, יוכל לקבל משכנתא חוץ בנקאית כאחוז מימון על הנכס שלו".
במה עוזרת המשכנתא חוץ בנקאית?
אריאל: "ממש לאחרונה טיפלנו בלקוח שהיה לו נכס מצד אחד וחובות מצד שני. הוא חשב למכור את הנכס בהפסד רק כדי לקבל את הכסף מהר ביד ומייד. אנחנו עשינו עבורו משהו אחר: השגנו לו הלוואה מחברה חוץ בנקאית, שאפשרה לו למחזר את החובות שלו בעלות נמוכה משמעותית. ככה הוא הצליח לשמור על הנכס שלו, ולהפחית את עלויות החוב בצורה משמעותית. בסוף, לאחר שנתיים, מיחזרנו לו את המשכנתא החוץ בנקאית, והוא קיבל הלוואה משתלמת במערכת הבנקאית בתנאים טובים".
מעל 17,428 ישראלים בדקו את זכאותם לקבלת משכנתא שניה ארוכת טווח ונמצאו זכאים, לבדיקת זכאות בחרו את קבוצת גילכם:
אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. גובה ההחזר החודשי עשוי להשתנות, בהתאם לשינוי הריבית. הריבית נקבעת על-פי נתוניו האישיים של כל לקוח. טווח הריביות מינימום 8.25% ומקסימום 18.15% שנתי. בהלוואות שאינן צמודות מדד; עד גובה “שיעור העלות האשראי המרבי”, בהתאם לחוק אשראי הוגן, התשנ”ג-1993. החברה המממנת רשאית לשנות את ההצעה בכל עת.
